Fintech隐形巨头:98%订单交给机器人,用户突破5000万


轻金融2019.9.4我要分享

▲资料来源:财务之光:李静霞

166年前,美国一家名为I.M. Singer的缝纫机公司率先使用“预付定金+月付”分期付款方式销售机器,开创了一种新的消费分阶段模型。

一百多年后的今天,在中国超过10万亿的消费者金融市场中,消费者的分阶段已经无处不在,金融技术的全面发展为消费者提供了越来越多的新玩法。

当互联网消费者金融市场的产业链越来越长时,每一步都有专业的价值创造者。当行业中的参与者越来越多时,从用户和消费者平台到金融技术公司,各种服务提供商,金融机构。等等,一个庞大的消费金融生态系统已经逐渐形成。

纵观消费金融行业的参与者,乐鑫是能够减少整个产业链的公司,它是其中之一。通过将技术能力与金融机构B相结合,乐信结合了消费者金融各个方面的价值。一起。

目前,乐信订单的订单批准率已达到98%,融资匹配成功率达到93%。这些数据在消费金融领域具有很高的竞争力。在行业竞争日益激烈的情况下,乐鑫如何突破?

两种“杀手”系统:鹰眼,虫洞

消费者金融领域也是如此。传统银行业务和金融技术在效率上的差异是惊人的。

从银行的角度来看,有报道称传统银行的信函检查器每天大约有50个订单。根据“预定音乐”购物中心的当前订购量,如果完全由人类审核,则至少需要3000个。不仅仅是审核员。

通过将98%的订单交给机器人,乐信的人力分配已减少到100多人。同样,在传统的贷款业务批准中,时间需要2-3天,而乐信自动批准程序可能只需要几秒钟。

图1乐鑫“鹰眼”大数据智能风险控制引擎

乐鑫采用AI技术开发的“鹰眼”智能风控引擎可以完成所有这些工作。乐鑫副总裁史洪哲透露,目前,鹰眼发动机拥有7500多个风控模型数据变量,并且已经实现了98%的订单“零人工”干预,每天处理数百万个订单。

图2乐鑫风控系统复杂网络的操作界面

除“鹰眼”外,乐信的另一种“杀手级”产品是虫洞。 “虫洞”是连接宇宙中两个遥远的时间和空间的最短路径。 Le Credit以“虫洞”命名该系统,希望它可以为资金和资产建立快速连接的桥梁。

这两种产品解决了两个核心问题,一个是最终的风险控制能力。众所周知,消费金融风险控制的核心是反欺诈。 “鹰眼”的快速迭代可以使“欺诈风险”变得不可见。

最近发布的《中国数字金融反欺诈报告(2019)》显示,2018年银行卡欺诈率约为1.16BP,而音乐平台的欺诈率仅为0.003BP,欺诈风险率控制在三百万分之一,远低于行业平均值。水平。

为了应对数字金融欺诈的新特性,乐信反欺诈技术已经形成了系统,精确,模块化和实时的解决方案。例如,复杂的关系网络已经全面覆盖了平台用户,每天拦截近千个欺诈风险订单,每天拦截超过300万元人民币的欺诈风险订单。

第二个是惊人的合作效率。启动“虫洞”后,分阶段的音乐商城产生的订单可以在几秒钟内与相应的资金方匹配,成功率超过93%。它可以轻松地在一天之内处理数百万个订单,并且在整个年度拥有1000亿元的资产管理规模。而且,单笔订单的IT成本不到传统金融机构的IT成本的1/10。

为金融合作伙伴深入创造价值

乐信成立于2013年10月,于2014年开始与银行等金融机构进行合作。最初,它们的合作目的是吸引资本,如今越来越多的公司与银行进行深度价值创造。

值得注意的是,许多金融机构已采用Music作为他们的第一位合伙人,或者至少是最早合作的组织之一。为什么乐信的模式能够吸引许多银行?从轻金融的角度来看,主要有以下原因:

一个是优质和独特的客户群。

截至2019年第二季度末,乐信用户超过5000万,比去年同期增长71.7%。这些用户的年龄介于22到30岁之间,受过良好的教育并且成长迅速。同时,用户仅需2000元左右,足以保证长期资产质量。

用户的强劲增长导致业务规模显着增加。第二季度,音乐平台促进贷款投放260亿元,同比增长57%。 2018年,乐信提供的贷款金额为661亿美元,拥有100多个金融合作伙伴,成为该行业的“隐形巨人”。

作为乐信的战略合作伙伴,工行牡丹卡中心常务副总裁沉伟宇曾评论说:“乐信用户的平均年龄比工行信用卡的主流用户大10岁,而且大部分用户受过良好的教育。并有很高的增长。对于工行来说,这是非常重要的一点。”

图3乐鑫新消费平台策略

第二个是连接整个消费金融链的能力。

2016年,监管政策开始收紧,薄弱而落后的机构被淘汰,金融机构合作伙伴选择交易目标的门槛继续提高。在过去的几年中,乐信“步入了很多陷阱”,并积累了足够的经验,可以帮助金融机构避免因技术能力的输出而出现许多弯路。

如今,作为乐信集团的首席财务官,加入这封信的非常重要的原因是,乐信的商业模式非常长,所有环节都将涉及其中。它完全匹配他在中国银行的信用卡中心。同通,汇天富基金等机构的工作经验。

音乐字母模型的实质是连接平台。左侧连接资产方消费者的大量需求,右侧连接资本机构,为客户提供风险控制能力和资金匹配能力。乔说:“当合作伙伴真正了解我们的业务模式,用户群,资产质量和分散性时,我们发现我们的资产非常稀缺。”

乐信于2019年成立了To B部门,并通过打开To B市场继续寻找最佳业务模式并扩大朋友圈。当然,对于音乐而言,要在每个消费金融领域都取得行业领先地位并不容易。

今年,乐信提出了“新的消费平台战略”,该战略将着眼于情景,金融和公平这三个主要方向的新人群,新需求和新方式。 “新的消费链非常长。任何机构都无法满足用户的所有需求。合作与共赢是最佳选择。”音乐首席执行官小文杰。

科技能力造就护城河

在与金融技术的深度融合中,消费金融业是“技术密集型”的时代潮流。有人认为,将消除90%没有技术内容的平台。

自音乐建立的第一天起,便开始使用移动支付,分布式系统等。 Lexin的第一笔订单和第一位客户也已在系统中完成,这也得益于公司强大的Internet技术。基因。

2017年2月,时鸿哲加盟雷克萨斯,担任首席技术官,为公司的技术能力带来了新变化。加入公司半年后,乐信成立了AI团队,并逐步在平台中间建立业务,在平台中间建立数据,在台湾人中间建立AI,以及建立了AI实验室。

石洪哲拥有16年的技术管理经验。他是腾讯公司的第74名员工,在腾讯的无线产品开发,系统架构研究与开发以及搜索和开发中担任过各种技术管理职务。他认为,由于5G时代的到来,以AI应用程序为代表的智能金融将具有更大的潜力,将人工智能推向更高的水平。

图4乐信用户超过5000万

凭借其领先的金融技术能力,利盟首先在各个业务链中实现了AI的完全商业化。平台交易量从2013年的300万笔增长到2018年的661亿笔,实现了指数级增长。超过5000万用户享受较低的信用利率。

技术能力的另一个核心是迭代的速度。在银行,许多系统或风险控制规则中,半年的迭代非常困难。去年,乐信风险控制团队系统和模型的迭代次数超过了400倍。这个数字在银行是难以想象的。

在过去的一年中,乐信开始使用复杂的网络,WIFI地址群集以及地理上准确的肖像描述。年度欺诈嫌疑人资产已从7,000万下降至1000万以上。其中,人工智能技术发挥了非常重要的作用。

科技投入大幅度降低了整体运营成本:98%的订单机实现自动化处理,订单量增长70倍,审核员减少40%;2015年,利盟的营业费用占余额的比例为17.3%,2019年第一季度降至4.5%。

相应地,研发投入显着增加。2019年第二季度,雷克星研发投入达到9970万元,比去年同期增长27%。

当然,要平衡技术和业务,灵活高效的体制机制是关键。目前,lexin研发人员占30%以上。与传统金融机构不同,乐信建立了业务与平台相结合的组织架构。业务人员和产品人员100%带动研发人员,保持较高的技术转化率。

坚持技术创新的底线

在金融科技行业,许多被引进的金融人才都存在“水土不服”的现象。因此,能够将金融和互联网这两个系统结合起来并成功地将它们结合起来的人并不少见。

莱辛做到了。其核心管理团队一半来自纯互联网公司,另一半来自各大银行、基金等,具备互联网的灵活性和严格的财务合规能力,确保长期稳定运营。

在信里面,你经常说三句话。

“第一句:所有法律法规的高压线绝对不可触碰;第二句:所有法规划定的红线绝对不可踩;第三句:行业自律底线高于监管要求。”

问题是,如何确保互联网的创新能力,确保监管合规的平衡?雷克萨斯的原则不是追求暴利,而是重视长期稳定,确保整个业务规模和基础更大,这也是他们能够与金融机构保持良好沟通与合作的原因。

与金融机构的合作正在帮助促进乐信的快速增长。 2019年第二季度,乐信金融为各种金融机构提供的金融技术收入达到12亿,比去年同期的4.9亿增长了148%,是业务领域增长最快的部分。

“目前没有上限。”对于与金融机构的合作,据说此举。

当前,消费金融行业仍在经历着重大的改组。随着监管的加强和产业分化的加剧,“劣钱”将继续被淘汰出局,龙头企业的优势将越来越明显,逐步进入良性循环的收获期。

[浅色的财务良好文字]

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▲资料来源:财务之光:李静霞

166年前,美国一家名为I.M. Singer的缝纫机公司率先使用“预付定金+月付”分期付款方式销售机器,开创了一种新的消费分阶段模型。

一百多年后的今天,在中国超过10万亿的消费者金融市场中,消费者的分阶段已经无处不在,金融技术的全面发展为消费者提供了越来越多的新玩法。

当互联网消费者金融市场的产业链越来越长时,每一步都有专业的价值创造者。当行业中的参与者越来越多时,从用户和消费者平台到金融技术公司,各种服务提供商,金融机构。等等,一个庞大的消费金融生态系统已经逐渐形成。

纵观消费金融行业的参与者,乐鑫是能够减少整个产业链的公司,它是其中之一。通过将技术能力与金融机构B相结合,乐信结合了消费者金融各个方面的价值。一起。

目前,乐信订单的订单批准率已达到98%,融资匹配成功率达到93%。这些数据在消费金融领域具有很高的竞争力。在行业竞争日益激烈的情况下,乐鑫如何突破?

两种“杀手”系统:鹰眼,虫洞

消费者金融领域也是如此。传统银行业务和金融技术在效率上的差异是惊人的。

从银行的角度来看,有报道称传统银行的信函检查器每天大约有50个订单。根据“预定音乐”购物中心的当前订购量,如果完全由人类审核,则至少需要3000个。不仅仅是审核员。

通过将98%的订单交给机器人,乐信的人力分配已减少到100多人。同样,在传统的贷款业务批准中,时间需要2-3天,而乐信自动批准程序可能只需要几秒钟。

图1乐鑫“鹰眼”大数据智能风险控制引擎

乐鑫采用AI技术开发的“鹰眼”智能风控引擎可以完成所有这些工作。乐鑫副总裁史洪哲透露,目前,鹰眼发动机拥有7500多个风控模型数据变量,并且已经实现了98%的订单“零人工”干预,每天处理数百万个订单。

图2乐鑫风控系统复杂网络的操作界面

除“鹰眼”外,乐信的另一种“杀手级”产品是虫洞。 “虫洞”是连接宇宙中两个遥远的时间和空间的最短路径。 Le Credit以“虫洞”命名该系统,希望它可以为资金和资产建立快速连接的桥梁。

这两种产品解决了两个核心问题,一个是最终的风险控制能力。众所周知,消费金融风险控制的核心是反欺诈。 “鹰眼”的快速迭代可以使“欺诈风险”变得不可见。

近期发布的《中国数字金融反欺诈报告(2019)》显示,2018年银行卡诈骗率约为1.16BP,而音乐平台诈骗率仅为0.003BP,诈骗风险率控制在300万分之一,远低于行业平均水平。水平。

针对数字金融欺诈的新特点,lexin反欺诈技术形成了系统化、精确化、模块化、实时化的解决方案。如复杂关系网全面覆盖平台用户,每天截获欺诈风险订单近千个,每天截获欺诈风险订单300多万元。

第二是合作的惊人效率。“虫洞”上线后,舞台音乐商城产生的订单数秒即可与相应的基金方匹配,成功率超过93%。一天就可以轻松处理数百万单订单,全年资产管理规模达到1000亿元。而单笔订单的IT成本则降至传统金融机构的1/10以下。

金融合作伙伴的深度价值创造

乐信成立于2013年10月,2014年开始与银行等金融机构合作。最初,他们合作的目的是吸引资本,现在越来越多的人与银行进行深层次的价值创造。

值得注意的是,许多金融机构已经采用音乐作为第一合作伙伴,或者至少是第一批合作的组织之一。为什么lexin的模式能够吸引许多银行?在轻金融看来,主要有以下原因:

一是优质独特的客户群。

截至2019年第二季度末,lexin用户突破5000万,比去年同期增长71.7%。这些用户年龄在22岁至30岁之间,受过高等教育,并且有很高的增长。同时,用户只需2000元左右,足以保证长期资产质量。

用户的强劲增长导致业务规模显着增加。第二季度,音乐平台促进贷款投放260亿元,同比增长57%。 2018年,乐信提供的贷款金额为661亿美元,拥有100多个金融合作伙伴,成为该行业的“隐形巨人”。

作为乐信的战略合作伙伴,工行牡丹卡中心常务副总裁沉伟宇曾评论说:“乐信用户的平均年龄比工行信用卡的主流用户大10岁,而且大部分用户受过良好的教育。并有很高的增长。对于工行来说,这是非常重要的一点。”

图3乐鑫新消费平台策略

第二个是连接整个消费金融链的能力。

2016年,监管政策开始收紧,薄弱而落后的机构被淘汰,金融机构合作伙伴选择交易目标的门槛继续提高。在过去的几年中,乐信“步入了很多陷阱”,并积累了足够的经验,可以帮助金融机构避免因技术能力的输出而出现许多弯路。

如今,作为乐信集团的首席财务官,加入这封信的非常重要的原因是,乐信的商业模式非常长,所有环节都将涉及其中。它完全匹配他在中国银行的信用卡中心。同通,汇天富基金等机构的工作经验。

音乐字母模型的实质是连接平台。左侧连接资产方消费者的大量需求,右侧连接资本机构,为客户提供风险控制能力和资金匹配能力。乔说:“当合作伙伴真正了解我们的业务模式,用户群,资产质量和分散性时,我们发现我们的资产非常稀缺。”

乐信于2019年成立了To B部门,并通过打开To B市场继续寻找最佳业务模式并扩大朋友圈。当然,对于音乐而言,要在每个消费金融领域都取得行业领先地位并不容易。

今年,乐信提出了“新的消费平台战略”,该战略将着眼于情景,金融和公平这三个主要方向的新人群,新需求和新方式。 “新的消费链非常长。任何机构都无法满足用户的所有需求。合作与共赢是最佳选择。”音乐首席执行官小文杰。

科技能力造就护城河

在与金融技术的深度融合中,消费金融业是“技术密集型”的时代潮流。有人认为,将消除90%没有技术内容的平台。

自音乐建立的第一天起,便开始使用移动支付,分布式系统等。 Lexin的第一笔订单和第一位客户也已在系统中完成,这也得益于公司强大的Internet技术。基因。

2017年2月,时鸿哲加盟雷克萨斯,担任首席技术官,为公司的技术能力带来了新变化。加入公司半年后,乐信成立了AI团队,并逐步在平台中间建立业务,在平台中间建立数据,在台湾人中间建立AI,以及建立了AI实验室。

石洪哲拥有16年的技术管理经验。他是腾讯公司的第74名员工,在腾讯的无线产品开发,系统架构研究与开发以及搜索和开发中担任过各种技术管理职务。他认为,由于5G时代的到来,以AI应用程序为代表的智能金融将具有更大的潜力,将人工智能推向更高的水平。

图4乐信用户超过5000万

凭借其领先的金融技术能力,利盟首先在各个业务链中实现了AI的完全商业化。平台交易量从2013年的300万笔增长到2018年的661亿笔,实现了指数级增长。超过5000万用户享受较低的信用利率。

技术能力的另一个核心是迭代的速度。在银行,许多系统或风险控制规则中,半年的迭代非常困难。去年,乐信风险控制团队系统和模型的迭代次数超过了400倍。这个数字在银行是难以想象的。

在过去的一年中,乐信开始使用复杂的网络,WIFI地址群集以及地理上准确的肖像描述。年度欺诈嫌疑人资产已从7,000万下降至1000万以上。其中,人工智能技术发挥了非常重要的作用。

强大的技术投入已导致总体运营成本大幅降低:由于98%的订单机的自动化处理,订单数量增加了70倍,审核员数量减少了40%;到2015年,Lexin的运营费用占总余额的比例为17.3%,在2019年第一季度降至4.5%。

相应地,研发投入也大大增加。 2019年第二季度,乐鑫的研发投资达到9970万元人民币,同比增长27%。

当然,要平衡技术和业务,灵活有效的制度机制是关键。目前,乐信研发人员占30%以上。与传统的金融机构不同,乐信建立了结合业务和平台的组织架构。业务人员和产品人员可以驱动研发人员100%并保持较高的技术转化率。

坚持技术创新的底线

在金融技术行业中,许多引进的金融人才都具有“不接受水土不服”的现象。因此,对于那些能够将金融和互联网这两个系统整合在一起并能够成功整合它们的人来说,这并不罕见。

乐鑫做到了。他们的核心管理团队中有一半来自纯互联网公司,另一半来自主要银行,基金等。他们具有互联网的灵活性和严格的财务合规能力,可确保长期稳定的运营。

在这封信中,您经常说三个句子。

“第一句话:绝对不要触碰所有法律法规的高压线;第二句话:不得踩踏所有法规划定的红线;第三句话:行业自我保护的底线纪律高于法规要求。”

问题是,如何确保互联网的创新能力并确保法规遵从性的平衡?雷克萨斯的原则不是追求暴利,而是重视长期稳定性,以确保整个业务规模和基础更大,这就是他们可以与金融机构保持良好沟通与合作的原因。

与金融机构的合作正在帮助促进乐信的快速增长。 2019年第二季度,乐信金融为各种金融机构提供的金融技术收入达到12亿,比去年同期的4.9亿增长了148%,是业务领域增长最快的部分。

“目前没有上限。”对于与金融机构的合作,据说此举。

当前,消费金融行业仍在经历着重大的改组。随着监管的加强和产业分化的加剧,“劣钱”将继续被淘汰出局,龙头企业的优势将越来越明显,逐步进入良性循环的收获期。

[浅色的财务良好文字]

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