商业银行中间业务收益分化 不合规收费现象尚存


在最近密集披露的报告表现中,《中国经营报(博客,微博)》记者发现,国有大银行,股份制银行,城市商业银行,农业和商业银行之间的中间业务收入差距甚至在同一类型之间银行机构规模很大,呈现明显的分化趋势。

自今年以来,减税和减税一直是市场关注的焦点。财政部还多次公开表示应努力提高效率,并继续实施减税政策。然而,最近,审计署在今年第二季度发布了对国家重大政策和措施实施情况进行后续审计的结果。一些地方和单位被点名,存在中介服务清关不足等问题,包括银行等金融机构非法收取金融服务费或咨询费。

记者在采访中了解到,所谓金融服务费往往是银行在发放贷款时以变相方式收取高额利息,或者收取利息费用。然而,许多银行从业者告诉记者,多年前这样的“金融服务收费”确实存在,特别是在中小型银行,但近年来这种情况已经明确禁止监管。

银行收据和收据之间存在很大差异

截至8月28日,记者梳理了已公布2019年上半年业绩的22家A股上市银行的手续费和佣金净收入统计数据。

二十二家银行包括两家国有大银行,即建设银行和交通银行;七家股份制银行,即光大银行(),华夏银行(),平安银行(),浦东发展银行(),兴业银行(),招商银行(),中信银行() ); 13个城市商业银行和农业商业银行。北京银行(),常熟银行,贵阳银行,杭州银行,江苏银行,南京银行(),青岛银行,上海银行,苏农银行,西安银行,张家港银行,长沙银行和紫金银行。

在上述22家银行中,2019年上半年(本行的口径),国有银行和股份制银行的手续费和佣金净收入同比增长。在13家城市商业银行和农村商业银行中,北京银行,常熟银行,贵阳银行,江苏银行和西安银行的手续费和佣金净收入同比下降。杭州银行和南京银行的手续费及佣金净收入同比增加。青岛银行,上海银行,苏农银行,张家港银行,长沙银行,紫金银行。

至于中间业务收入下降的原因,银行业金融机构的解释主要包括理财业务,银行卡业务以及投资银行业务收入减少。

此外,一些非上市中小型银行,特别是城市商业银行和农村商业银行,其净手续费和佣金收入同比下降,甚至连续多个报告期均为负数。

关于部分银行中间业务收入增速放缓甚至下滑的问题,新网络银行首席研究员,国家金融与发展实验室特约研究员董希伟表示:“一是中国经济面临下行趋势近年来,许多企业的经营压力越来越大,从根本上说,银行服务费的来源已经减少;其次,银行和实体经济已经克服了困难,积极减免费用。第三,监管部门有加大对银行收费的窗口指导和检查处罚。四是市场竞争加剧,一些收费得到提升。近年来,金融业的严格监管促进了银行中间业务的规范化,大多数银行理财业务的收入大幅下降。“

什么时候会被“无序指控”?

随着增值税改革,包容性减税,结构性减税,减税等各项政策措施的实施,减税和减费政策措施的实施不断受到关注。

最近,国家审计署公布了今年第二季度实施重大国家政策措施的后续审计结果。公告显示,部分地区和单位仍存在缺乏清算中介服务等问题:一是部分地区和部门依靠管理职能或使用行业资源,行政权力等违法收费,转让费等;规范没有到位;第三是清算存款不到位。其中,银行等金融机构的违法收费主要包括:通过将贷款利息或投资收益转换为财务顾问费,向贷款公司收取顾问费,未提供实质性服务或附加不合理条件。贷款企业。等待客户收取顾问费等。

此前,《国家发展改革委办公厅关于印发〈商业银行收费行为执法指南〉的通知》和《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》等监管文件,如“银行和其他金融机构将利息或投资收益转换为费用,借贷要求客户接受不合理的中间业务或其他金融服务和收费”被禁止

为应对银行机构收取的违规费用,记者采访了多位业内人士。他们中的大多数人说多年前确实存在“收取金融服务费”,特别是在中小银行,但是由于禁止监管,近年来,很少有人听说银行机构非法收费金融服务费或顾问费。

一家大型国有银行风险管理部门的人士表示:“金融服务费通常就像金融业的'隐藏规则'。有些服务很难界定它们是否值得相应的开支。但最终的目标和结果是银行或其他金融机构通过这种方式获得更多利益。“

一位来自华北一个城市的信贷人士告诉记者:“过去几年出现了一种情况。手续费的一般收费是银行和企业都被'认可'。有时银行贷款利率低,压力大收入正在增加。“手续费”。一些公司接受“收费”的费用,以便从银行获得贷款。“

关于收取服务费的操作方法,信用人说:“例如,如果一家公司在银行开立银行承兑汇票,它会根据最低费用提高费用,或者做更多的银行业务,并提高手续费。“此外,它意味着提供委托贷款,资金在母公司和公司的子公司之间流动,价格可以在收取费用时增加,并且收取额外费用的目的也可以实现。

一家大型企业财务部门表示,其所在的公司不承认“手续费”或“顾问费”的形式。公司财务领域的金融机构也明确拒绝这种行为。但是,在听说公司与银行之间存在类似行为之前,协议显然是由“顾问”服务收取的费用中规定的。

此外,华北另一家城市商业银行财务部门的一位人士表示:“对于银行机构而言,利息和费用的分离非常重要。”根据其分析,应明确区分银行利息收取和收费业务。如果利息转换为费用,则银行财务报表的主题也会发生变化。费用包含在手续费和佣金收入中,并且会出现中间业务收入膨胀的情况。

董希贞认为:“人们普遍认为,中间业务收入的比例是银行产品创新能力,客户服务能力和市场竞争力的综合体现。对于中间业务,应以全面,正确的方式对待,不必过分强调中间业务收入的比例。理性地看待银行的法律合规指控,不能被妖魔化。“

关于中间业务的发展和管理,董希珍说:“对于银行而言,应逐步调整中间业务结构,将发展重点从账户管理和支付结算等传统中间业务转向高附加值业务。应该促进综合经营,鼓励银行走向良性,通过丰富的产品和服务为实体经济提供更好的服务,实现多元化收入。“

(编辑:韩明)